Een hypotheeklening aangaan is voor de meeste mensen een van de belangrijkste beslissingen in hun leven. Maar met de overvloed aan tarieven, voorwaarden, nevenproducten… die kredietverleners aanbieden, is het voor de consument geen sinecure om de juiste beslissing te nemen.

Met bouw- en verbouwbeurs Batibouw in aantocht gaan veel bouw- en kooplustigen op zoek naar de meest voordelige hypothecaire lening voor de afbetaling van hun nieuwe eigendom. Bij het afsluiten van zo’n lening ga je best niet over een nacht ijs. De consumentenorganisatie Test-Aankoop geeft een aantal tips en wijst op de valstrikken van sommige aanbiedingen.

Afbetalingscapaciteit
Bij het aangaan van een hypotheeklening valt steevast het begrip interestvoet. Maar voor u op zoek gaat naar de meest voordelige rentevoet moet u uw afbetalingsmogelijkheden berekenen. Veel kredietverleners zijn immers te laks met het bepalen van de maximale afbetalingscapaciteit. Betaal per maand liever niet meer af dan het resultaat van deze eenvoudige berekening: tel bij de huidige maandelijkse huur het bedrag dat u per maand kunt sparen en neem van dat totaal 80 procent. Dat eindresultaat is het bedrag dat u maximaal mag lenen om nog een normaal leven te kunnen leiden.

Interestvoeten
Met de huidige historisch lage interestvoeten is het raadzaam een hypotheeklening aan te gaan met een vaste interestvoet. De tarieven van de interestvoeten zullen de komende jaren wellicht stijgen, waardoor u dus veel profijt doet. Variabele interestvoeten lijken aantrekkelijk, maar Test-Aankoop waarschuwt voor mogelijke gevaren. Een veranderlijke interestvoet is alleen een degelijk alternatief als u een lening wil sluiten met een looptijd van 15 tot 20 jaar en een quotiteit van ten hoogste 80 procent. De quotiteit is het percentage waarmee de kredietgever uitdrukt hoeveel u leent in verhouding tot de waarde van de woning, zoals de kredietgever die schat.

Accordeonformule
Een hypotheek met een variabele interestvoet is het meest interessant met de zogenaamde accordeonformule: dat is een lening waarbij niet het af te betalen bedrag wijzigt, maar wel de looptijd van de lening kan veranderen. Zo vermijdt u plots te worden geconfronteerd met hogere maandelijkse afbetalingen. De accordeonformule is wel niet zonder risico en in het slechtste geval kan de totale terugbetalingslast zwaarder uitvallen dan die van een lening met een vaste interestvoet.

Looptijd
Neem een zo kort mogelijke looptijd, maar zorg ervoor dat de afbetaling niet te zwaar is. Een periode van tien jaar is om fiscale redenen het minimum. Lenen over een lange periode, zoals veertig jaar, houdt de afbetalingen heel laag maar op het einde van de rit hebt u wel meer betaald, want de terugbetaling van het kapitaal verloopt trager. Bij een lening van veertig jaar hebt u na dertig jaar amper de helft afgelost. En de schuldsaldoverzekering die aan de lening gekoppeld wordt, is bij veel maatschappijen voor een lening op veertig jaar bijna dubbel zo duur als bij een lening op dertig jaar.

Totaalpakket
Hoed u voor een interessante lening met nevenproducten. Niet zelden koppelt de bank de lening aan een schuldsaldoverzekering en een woonverzekering en verlangt hij dat u bij hem een zichtrekening opent. Maar zulke nevenproducten zijn niet altijd het meest voordelig bij de kredietverlener. Ze kunnen zelfs zo duur zijn dat ze het voordeel van de lage interestvoet teniet doen. Maar het is wel bijzonder moeilijk om een vergelijking te maken tussen een lening mét en een zonder nevenproducten.

Afdingen
Trek twee dagen vakantie uit voor uw zoektocht naar de meest voordelige hypotheeklening. Informeer bij de banken naar hun meest voordelige interestvoet en vraag ook welke nevenproducten u erbij moet nemen. Stap dan met het interessantste voorstel naar uw vertrouwde bankier en vraag hem of u als goede klant nog betere voorwaarden kan krijgen. Krijgt u nog een beter voorstel, stap dan opnieuw naar de concurrentie met dezelfde vraag. U kunt ook via de website van Test-Aankoop de meest voordelige interestvoet laten berekenen. Met die Beste Koop gaat u bij de banken aankloppen. Afdingen is de beste wijze om het onderste uit de kan te halen.

Bron: Het Nieuwsblad