(netto) – Als u een woning (waarvoor nog een lening loopt) verkoopt en met de opbrengst een nieuw huis aanschaft, hebt u twee opties.

• U kunt de lopende lening vervroegd afbetalen en een nieuwe aangaan.
• Of u behoudt de oude lening, zonder wijziging van de voorwaarden, en wisselt het in pand gegeven goed. In het vakjargon is dat laatste een pandwissel of hypotheekoverdracht.

Wat is de voordeligste keuze? Daarvoor moet u gaan rekenen. Het ligt voor de hand dat de rentevoeten van de oude en de eventuele nieuwe lening van cruciaal belang zijn. Maar u moet met nog andere factoren rekening houden. Een overzicht.

Wederbeleggingsvergoeding

Een belangrijke kostenpost bij het vervroegd aflossen van een hypothecaire lening is de wederbeleggingsvergoeding. Dat is een eenmalige ‘schadevergoeding’ voor het vervroegd terugbetalen van de lening. Doorgaans bedraagt die maximaal 3 maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag. Zo’n wederbeleggingsvergoeding betaalt u niet bij een pandwissel, om de eenvoudige reden dat u de lening niet terugbetaalt.

Registratierechten en hypotheekkosten

“Een pandwissel levert een belangrijke besparing op, omdat u veel minder registratierechten en hypotheekkosten moet betalen”, zegt notaris Maarten Duytschaever, woordvoerder Koninklijke Federatie van Belgische Notarissen. Daar zijn twee redenen voor. “Zonder pandwissel wordt de oude inschrijving via een afzonderlijke akte doorgehaald en komt er een nieuwe hypothecaire inschrijving. Op die nieuwe inschrijving moet u registratierechten betalen (1% op hoofdsom + toebehoren van de hypothecaire inschrijving).”

De doorhaling van de oude hypothecaire inschrijving is noodzakelijk. Elke verkoop van vastgoed moet ‘vrij en onbelast’ gebeuren, wat wil zeggen dat alle hypotheken geschrapt moeten worden. Een hypotheek wordt altijd voor een periode van 30 jaar genomen, ongeacht de looptijd van de lening. “Een pandwissel omvat in één akte de doorhaling van de hypotheek op de vroegere woning en inschrijving van de hypotheek op de nieuwe woning voor hetzelfde bedrag. Op de nieuwe inschrijving worden in dit geval geen nieuwe registratierechten betaald”, zegt Duytschaever.

Schuldsaldoverzekering

Een nieuwe lening betekent een nieuwe schuldsaldoverzekering. De premie van een nieuwe verzekering ligt doorgaans hoger, omdat u intussen al wat ouder bent geworden. Als u de bestaande lening overzet, loopt de schuldsaldoverzekering gewoon door.

Bron: De Tijd